「銀行系カードローン」についてボンヤリとした知識しか持ち合わせていないあなた。今回はそんなあなたに向けて、銀行系カードローンはどんなものか、そして消費者金融のカードローンと何が違うのかを詳しく説明します。
銀行系カードローンからの借入をメインに考えているが、もうひと押し欲しいと思っているあなたも、私の説明を聞けばきっと決断に踏み切ることができるはずです。
銀行系カードローンとは？
カードローンを運営しているのは、消費者金融ばかりではありません。銀行が運営する「銀行系カードローン」も存在しており、銀行系カードローンだけのメリットも多く存在します。銀行系カードローンと消費者金融カードローンの違いは明確です。
まずあなたは、その違いを頭に入れておきましょう。
銀行系カードローンと消費者金融カードローンの違いとは？
消費者金融と銀行系カードローンの一番大きな違いは、「総量規制の対象か対象外か」ということです。総量規制というのは、貸金業法改訂で生まれた、年収で借入可能額が決まる法律です。
消費者金融は総量規制の対象なので、年収の3分の1以上の借り入れができませんが、銀行系カードローンは総量規制の対象外です。対象外ということは、収入がまったくない専業主婦の借り入れにも対応しているということです。このポイントは、はっきりとした違いですよね。
金利設定にも大きな違いが
金利の設定にも、消費者金融と銀行系カードローンの違いがはっきり表れています。一覧にして、比べてみましょう。
| 銀行 | 金利 |
| 三菱東京ＵＦＪ銀行カードローン | 1.8～14.6％ |
| 三井住友銀行カードローン | 4.0～14.5% |
| みずほ銀行カードローン | 3.5～14.0％ |
| イオン銀行カードローン | 3.8～13.8% |
| 横浜銀行カードローン | 1.9～14.6% |
| ちばぎんカードローン | 4.3～14.8% |
見てもらえば分かる通り、銀行系カードローンの金利は低く抑えられており、これにより返済時支払う利息を少なくすることができます。消費者金融のカードローンと比べるとこの金利の低さは明らかです。例えばプロミスのカードローン、金利は4.5~17.8%と、比較すると高い金利設定ですよね。
しかし、だからこそ、銀行系カードローンを利用できるのは高収入など返済能力が高い人に限られてしまいます。消費者金融の金利が高く設定されているのは、利用者が返済不能になってしまい、「貸し倒れ」の状態になることを警戒しているからです。
限度額が高い
銀行系カードローンの限度額設定は、消費者金融のカードローンより高く設定されています。
| 銀行 | 限度額 |
| 三菱東京ＵＦＪ銀行カードローン | 500万円 |
| 三井住友銀行カードローン | 800万円 |
| みずほ銀行カードローン | 1,000万円 |
| イオン銀行カードローン | 800万円 |
| 横浜銀行カードローン | 1,000万円 |
| ちばぎんカードローン | 500万円 |
消費者金融のカードローンで設定可能な限度額は、500万円、中には100万円程度のものが多いです。しかし、銀行系カードローンの中には1,000万円という高額設定が組まれているものも。しかも銀行カードローンは総量規制対象外でのキャッシングが可能なので、大口融資にも対応しているのです。
おまとめローンにうってつけ
金利が低く、高限度額借り入れにも対応しているので、復数のキャッシングを一本化する「おまとめローン」としての利用に最適です。銀行系カードローンの中には、「おまとめローン」専用商品を用意しているものも。
例えばこの、「東京スター銀行おまとめローン」を見てみてください。
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| 金利 | 限度額 | 審査 | おまとめローン |
| 5.8~14.8% | 1,000万円 | 最短3日 | 利用可 |
「東京スター銀行おまとめローン」は、金利こそ極端に低くないものの、その他の設定は優秀な銀行系おまとめローンです。審査と借り入れに時間がかかりがちなおまとめローンですが、審査は最短3日で終わり、審査基準も他の銀行系カードローンより柔軟です。1,000万円まで限度額を設定できるので、キャッシングの一本化で困ることはまずないでしょう。
銀行からの借り入れには安心感がある
消費者金融からの借り入れと比べると、大きな資本の銀行からお金を借入れることの安心感がある。借金をすることに関して不安な気持ちが強い方は、より安心できる銀行系カードローンをメインに借り入れるべきです。
消費者金融より審査が厳しい？
銀行カードローンの審査基準は、消費者金融の定めた審査基準よりも厳しく設定されています。それにより、消費者金融のカードローン審査よりも、銀行系カードローンの審査の方が、より高い返済能力を求められることになります。しかし、比較的審査が柔軟な銀行系カードローンも存在します。それが、「三菱東京ＵＦＪ銀行カードローン」です。
三菱東京ＵＦＪ銀行カードローン「バンクイック」の審査は、大部分保証会社のアコムが行います。アコムの審査は柔軟ですから、他の銀行系カードローンと比べると、審査基準が柔軟であることがわかってもらえるはずです。つまり、「審査に有利な情報を持っていないけど、できれば銀行系カードローンでお金を借りたい…」。このような方には三菱東京ＵＦＪ銀行カードローンがおすすめだということです。
審査にかかる時間は？
以前は、「銀行系カードローン」の審査は時間がかかると思われがちでしたが、最近ではすっかり審査に時間がかからなくなっています。
| 銀行 | 審査時間 |
| 三菱東京ＵＦＪ銀行カードローン | 最短30分 |
| 三井住友銀行カードローン | 最短30分 |
| イオン銀行カードローンBIG | 最短即日 |
| 新生銀行カードローンレイク | 仮審査結果が即時 |
早い銀行は「最短30分審査」、その他銀行でも「最短即日審査」を設定しているところが多くなっています。
実際の借入にかかる時間はどれくらい？
審査に時間がかからなくなったことで、その後の借り入れにも時間がかからなくなっています。以前は申込みから借り入れまで数週間かかるような銀行が多かったものの、最近では最短即日融資、中には最短40分融資なんて銀行があるくらいです。
借り入れに時間がないあなたも、低金利とスピードキャッシングの両方に対応した銀行系カードローンが多くなっています。
無人契約機に対応した銀行系カードローン
大手消費者金融と同じく、無人契約機に対応している銀行系カードローンがあるくらいです。具体的に言うと、都市銀行である、三井住友銀行カードローンと、三菱東京ＵＦＪ銀行カードローンです。
三菱東京ＵＦＪ銀行カードローン
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| 金利 | 限度額 | 審査 | 自動契約機設置数 |
| 1.8~14.6% | 500万円 | 最短30分 | 約700台 |
三井住友銀行カードローン
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| 金利 | 限度額 | 審査 | 自動契約機設置数 |
| 4.0~14.5% | 800万円 | 最短30分 | 約450台 |
それぞれ優秀な銀行系カードローンです。銀行内のATMコーナーには自動契約機の特設ブースが設置されており、ブース内の自動契約機を使えば、その場でローンカードを発行することができます。
三菱東京ＵＦＪ銀行の「テレビ窓口」を使えば、カードローン契約のほか新規口座開設、海外送金も可能です。三井住友銀行カードローンのテレビ窓口も、提携しているプロミスのカードローン申込みが可能になっています。
ネットキャッシングに対応した銀行系カードローンも
ネットキャッシングとは、借り入れをパソコン・スマートフォンからネットにアクセスして、自分の口座へ振込依頼を出す方式でのキャッシングです。消費者金融のカードローンだけでなく、銀行系カードローンの中にもこの、「ネットキャッシング」に対応しているものが多くなっています。
楽天銀行カードローン
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| 金利 | 限度額 | 審査 |
| 1.9~14.5% | 800万円 | 最短即日 |
楽天銀行はネットキャッシングに強く、ネットから楽天銀行の口座へと振込依頼を出すことで、24時間即時振込に対応しています。1.9~14.5%の低金利設定はそれだけで十分魅力的ですし、アルバイトの収入でも審査に通る審査の柔軟性も魅力です。
新生銀行カードローンレイク
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| 金利 | 限度額 | 審査 |
| 4.5％~18.0％ | 500万円 | 仮審査が即時 |
新生銀行カードローンレイクは新生銀行のカードローン商品です。金利の設定こそ大手消費者金融並ですが、その他の設定はかなり優秀な設定が組まれています。ネットキャッシングに強く、14時までに振込依頼を出せば即日振込にも対応しています。
おすすめ銀行系カードローンランキング！
ここからは、私の独断で、総合的に見ておすすめの銀行系カードローンをランキング形式で紹介します。「銀行系カードローンの数が多くて、どれを利用したらいいかわからない」そんなことを思っているあなたはぜひ参考にしてください。
１位 三菱東京ＵＦＪ銀行カードローン「バンクイック」
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| 金利 | 限度額 | 審査 |
| 1.8~14.6% | 500万円 | 最短30分 |
上の方で、「自動契約機がある」と紹介した三菱東京ＵＦＪ銀行カードローンが、個人的に一番優秀な銀行系カードローンだと感じています。その理由は、まず金利改訂で以前より増して低金利の設定が組まれたこと。下限金利の1.8%は数あるカードローンの中でトップクラスの低さです。小額キャッシングから、まとまったお金の借入にまで、幅広く対応できる優秀な銀行系カードローンです。
上でも述べた、「テレビ窓口」を活用した即日融資での借入、専業主婦や学生の借入にも対応しているなど、メリットには枚挙にいとまがありません。
２位 三井住友銀行カードローン
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| 金利 | 限度額 | 審査 |
| 4.5~14.6% | 800万円 | 最短30分 |
三井住友銀行もカードローンを運営しています。安定した収入さえあれば審査に通る、審査の柔軟さから、ローン契約機を使ってカードを即日発行できるのも見逃せないメリットです。どうしてここまで審査が早いのかというと、三井住友銀行の審査は保証会社のSMBCコンシューマーファイナンス(プロミス）に一任されているからです。
３位 住信SBIネット銀行カードローン
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| 金利 | 限度額 | 審査 |
| 1.99~7.99% | 1,000万円 | 最短即日 |
なんといっても、住信SBIネット銀行カードローンが優れているのはその1.99~7.99%の低金利設定と、1,000万円まで設定可能な限度額です。カードローンの設定として、文句なしの設定が組まれていると言っても過言ではありません。その分、審査が少し厳しくなってしまいますが、審査に通るだけの情報を持っている自信がある方はぜひ申し込んでみることをおすすめします。
あなたが使うべきなのは消費者金融のカードローン？銀行系カードローン？
キャッシングを利用しようと考えている方の生活、現在の状況などで、どのカードローンを利用するべきかが変わってきます。自分の情報を正しく見極めて、自分が本当に利用するべきカードローンを見極めてください。
消費者金融のカードローンを利用するべきなのは？
消費者金融のカードローンは審査基準が、銀行系カードローンとくらべて甘く、そこまで審査に強い情報を持っていない方でも審査に通ります。つまり年収や勤続年数などで、そこまで強い「属性」が作られていないと感じているなら、消費者金融のカードローンを利用するべきなのです。他にも、他社からの借り入れをすでに行っており、審査に弱い信用情報を持っていても消費者金融の審査に通ることがあります。
他社借り入れと、消費者金融の審査の関係について詳しい情報は、「他社借り入れがあっても大丈夫？」の中で詳しく書いています。この情報が気になる方はぜひご一読ください。
消費者金融のカードローンが「銀行系カードローン」と呼ばれることがあるが？
消費者金融のカードローンのことを、「銀行系カードローン」と呼んでいるのをたまに目にしますが、これは銀行と提携している消費者金融のカードローンを表しています。呼び方こそ、「銀行カードローン」と混同しがちなものですが、ここには上記でさんざん説明している明確な違いがあります。これらを混同して間違えないようにしてください。
銀行系カードローンを利用するべきなのは？
銀行系カードローンの審査は厳しいです。銀行系カードローンの審査に通るためには、それだけ強い「属性」と何も問題のないクリーンな「信用情報」が必要になります。また、銀行系カードローンは最近借り入れに時間がかからなくなっているとはいえ、それでも消費者金融には及びません。より借り入れに時間をかけたくないあなたは銀行系カードローンより、消費者金融のカードローンを利用するべきです。
とはいえ、やはり銀行系カードローンの低金利設定や総量規制対象外の設定は魅力です。つまり、銀行系カードローンは審査に自信があり、そこまで借り入れに焦っていない方、さらに消費者金融からの借入は少し不安だというあなたにこそおすすめなのです。
まとめ
いかがだったでしょう。「銀行系カードローン」について詳しく知ることができたでしょうか。消費者金融との明確な違いは、
- 銀行系カードローンは総量規制の対象外である
- 消費者金融のカードローンと比べて金利が低く設定されている
- 銀行系カードローンの方が限度額も高い
- 消費者金融よりも審査が厳しい
という違いがあります。自分の借入状況、借り入れ目的などで消費者金融と銀行系カードローンを使い分けてください。