おまとめローン審査に通らないなら知っておくべき！審査の内容と審査対策 | 借りやすい消費者金融とは？

現在復数のカードローンを利用しており、その返済に追われている…。そんな、多重債務の返済で悩んでいる人は多いです。消費者金融や銀行カードローン利用者の多くは、二社三社と復数のカードローンを利用している多重債務者なのが実情です。
そんな多重債務者の強い味方こそ、銀行や消費者金融が運営する「おまとめローン」。おまとめローンを使えば借り入れを一件にまとめることができ、復数の業者への返済で悩むことも無くなります。
しかし、おまとめローンでキャッシングの一本化を行うには審査に通る必要があるのです。

おまとめローンの審査って甘いの？

おまとめローンを使った「キャッシングの一本化」を行うためには、おまとめローンの審査に通ることが必要です。しかし、キャッシングの種類によって審査の難易度には違いがあります。
肝心なのは、おまとめローンの審査は厳しいのか、はたまた甘いのか。

「おまとめローンを推奨している銀行」は審査が柔軟で狙い目

銀行カードローンによっては、公式ホームページなどで、「おまとめローンとしての利用を推奨」しているところがあります。消費者金融のカードローン、銀行カードローン共に、借り入れたお金の使いみちは自由ですが、キャッシングの一本化目的の借り入れだと少し話が変わります。
キャッシングの一本化を計画している方はすべて「多重債務者」であること。おまとめローンで貸し付けるお金は、高額になってしまうことなどが原因で、銀行側がお金を貸し渋ることがあります。
しかし、例えば「三井住友銀行カードローン」のように公式がおまとめローンとしての利用を推奨している銀行カードローンは、多重債務者に対する審査も柔軟でおすすめです。

銀行にとって「おまとめローン」は他社の利益を奪えるメリットもある

おまとめローンは、他銀行や金融会社のキャッシングを一本にまとめるためのローンです。おまとめローンに利用してもらえる銀行にとっては、自分の銀行ローンで他社のキャッシングを一本にまとめてもらえれば、他社に支払われる利息を横取りできるのです。
確かに支払い能力が怪しい「多重債務者」相手の貸付でも、貸し付けるお金が高額でも、おまとめローンとして使ってもらうことでメリットもあるのです。ハイリスクハイリターンな「おまとめローン」。銀行によっては扱いに慎重になるのも納得ですよね。

銀行と消費者金融のおまとめローン審査難易度が違う

消費者金融だけでなく、銀行もおまとめローンでの借り換えに対応しています。ですが、金利や限度額などで条件の良い銀行のおまとめローンは、それだけ審査が厳しくなってしまいます。
消費者金融のおまとめローンは審査がやさしい代わりに、金利が高めで追加融資を受けられないなど、債権者への制限がかかってきます。

おすすめのまとめローン3選

「条件が良くて使いやすいおまとめローン」を決め兼ねいているあなたのために、私が厳選したおまとめローンを３つ紹介します。

三井住友銀行カードローン

金利	限度額	審査
4.0~14.5%	800万円	最短30分

三井住友銀行カードローンは一般的な銀行カードローンですが、利用目的が自由なため、おまとめローンとしての利用に対応しています。4.0%~14.5%という低金利で、審査も保証会社のSMBCコンシューマーファイナンス(プロミス）が行うため、他銀行より審査が柔軟です。設定可能限度額も800万円と高額なため、幅広いケースのキャッシング一本化に対応可能です。

オリックス銀行カードローン

金利	限度額	審査
3.0~17.8%	800万円	最短即日

オリックス銀行カードローンは下限金利が低いので、まとまったお金を借入れるのに最適です。オリックス銀行カードローンには審査する保証会社が二つあるため、審査通過のチャンスが二回あるということです。公式が「おまとめ対応」と言っているので、多重債務者への審査も柔軟です。

東京スター銀行おまとめローン

金利	限度額	審査
5.8~14.8％	1000万円	最短即日

東京スター銀行のおまとめローン専用商品が、「東京スター銀行スターワンバンクローン」です。銀行カードローンをおまとめローンとして利用する場合と違い、多重債務者への審査が柔軟であるという特徴があります。金利も5.0~14.8%と安定して低金利ですし、限度額も1000万円の最高クラスの高さを誇っています。

収入に自信があり、信用情報にも問題が無いなら銀行のおまとめローン

もしも収入がある程度あり、その収入も安定しているとしたら、審査の厳しい代わりに低金利で高限度額など条件の良い銀行のおまとめローンを利用するべきです。銀行のおまとめローンでのキャッシング一本化のほうが、返済額を減らすという目的に適しています。

銀行のおまとめローンはより金利が引き下がる

銀行のおまとめローンを利用してキャッシングの一本化を行ったほうが、消費者金融のおまとめローンより金利が引き下がり、結果的に返済額を減らすことができます。審査基準が厳しく、消費者金融のおまとめローンより審査に時間がかかってしまうものの、属性や信用情報に自信があるなら積極的に利用していくべきです。

あなたは正社員？勤続年数1年以上？借入件数は5件以内？なら審査に通ります

もしもあなたの条件が、正社員でかつ今の職場に働き始めて一年以上経っているとしたら、銀行のおまとめローンを利用するべきです。また、借入件数も5件程度だったとしたら、十分銀行のおまとめローンでの一本化が可能です。

審査に自信がないなら消費者金融のおまとめローン

おまとめローンを運用しているのは銀行だけではありません。キャッシングをメインの業務とする「消費者金融」もまた、キャッシングを一本にまとめるおまとめローンを扱っています。消費者金融のおまとめローンは、銀行のおまとめローンと比べて審査基準が柔軟です。
銀行のおまとめローン審査に通らなかったとしても、消費者金融のおまとめローン審査には通る可能性は十分あるということです。

プロミス「おまとめローン」

金利	限度額	審査
4.5～17.8％	500万円	最短即日

プロミスもおまとめローン専用商品があります。「追加の借り入れ不可能」や「銀行のおまとめローンより金利が高い」など、多少クセの強いおまとめローンではありますが、属性の弱い多重債務者に対する審査も柔軟であるという大きなメリットがあります。

アイフル「おまとめMAX」

金利	限度額	審査
12.0％～17.5％	300万円	最短即日

アイフルの「おまとめMAX」は、アイフルのキャッシングをはじめて利用する方専用のキャッシングサービスです。消費者金融のおまとめローンらしく、限度額内の借り入れだったとしても、追加の融資を受けることはできません。

オリックス・クレジット「VIPフリーローン」

金利	限度額	審査
3.5％～14.5％	800万円	最短数日

メインの借り入れ用途は「おまとめローン」とされていますが、「VIPフリーローン」は借り入れが自由とされています。
なんといっても注意すべきなのは「審査基準」です。なんと、他の消費者金融おまとめローンと異なり、年収４００万円以上の方しか利用できないとされているのです
金利も低く限度額も高いですが、この年収の審査基準は曲者ですよね。

おまとめローンの審査で見られる情報とは？

まずは、おまとめローンの審査で見られる情報について調べていきましょう。おまとめローン審査で見られる情報は、消費者金融などのカードローン審査で見られる情報とあまり変わりません。
カードローン審査と同じく、審査で見られるのは「属性」と「信用情報」です。おまとめローンは多重債務をまとめるだけのお金を借入れる分、カードローン審査よりも厳しく「属性」と「信用情報」を審査されることになってしまいます。
お金を貸す側が、大金を貸し渋るのは、貸したお金が帰ってこないリスクを考えると当然ですよね。

審査で重要な「属性」とは支払い能力に関わる情報

まずおまとめローンの審査で見られる「属性」について説明します。属性とは、収入や勤続年数など、支払い能力に関係する情報のことです。おまとめローン審査で重要視される属性の情報は以下の情報です。

• 年齢
• 年収
• 職業
• 勤務先
• 勤続年数

もっと様々な情報を銀行や消費者金融が審査しますが、少なくともこれらの情報で基準を満たさないと、おまとめローンの審査に通ることはありません。属性の審査は、情報を加点方式で審査され、最終スコアが審査基準を満たしている必要があります。

審査で重要な「信用情報」とは現在と過去のキャッシングにまつわる情報

おまとめローンの審査で「属性」よりも重要なのが、この「信用情報」です。信用情報に問題が見つかった時点で、おまとめローンの審査には落ちてしまうと思ってください。
それでは、どんな情報が信用情報に記録されるのか、みていきましょう。

他社借入情報

信用情報に記録されるのは、現在どの金融会社から、どれだけお金を借りているのかという記録です。あまりにも多い借入件数が信用情報に記録されていた時点で、貸付側も「支払い能力が低い」と見るので、審査に不利となってしまいます。とはいえ、おまとめローン利用者はそもそも多重債務者ですから、3社、4社程度の借入件数で審査に落ちるということはありません。
「自分は借入件数が多いから審査に落ちる…」と心配している人は多いですが、多少条件が不利でも多重債務者に優しいのがおまとめローンです。

過去の返済値や債務整理が残っていると審査に不利

現在の借入状況と同じく、過去の返済履歴も信用情報に記録されてしまいます。問題なのは、過去の返済履歴に返済遅延が残っていた場合です。返済遅延があると、貸付側も「返済能力が低い」と見なすので、審査においてかなり不利です。
また、返済遅延と同じく審査落ちの原因となりがちなのが、「債務整理」の記録です。
これら、返済遅延や債務整理の記録が信用情報から消えるまでには短くとも5年ほどかかってしまうので、その間は審査に不利であることを自覚しておきましょう。

おまとめローンの審査に心配なあなたがやるべき審査対策

少しでもおまとめローンの審査に通りやすくするために、今すぐできる審査対策をご紹介します。審査に通るか不安なあなたも、対策を一つでも行うことで安心して申し込めるのではないでしょうか？

申込情報は正確に

おまとめローン申し込み時に、情報の誤りや、嘘の記述があった時点で審査に落ちてしまいます。申込時に入力する情報は正確性を心だけておきましょう。年収や勤務先で嘘をついても、審査の過程でほとんどの場合嘘がバレてしまいます。

短期間に復数のおまとめローンを申し込まない

おまとめローン他キャッシングへ申し込んだ情報も、信用情報に残ってしまいます。一ヶ月以内など、短期間に復数のおまとめローンへ申し込んだとしたら、その記録は審査に不利です。おまとめローンを扱っている業者側からすると、たくさんのおまとめローンへ同時申し込みを行っているということは、それだけ生活が苦しいのだと判断されるからです。
あらかじめしっかり条件を比較して、厳選した一つのおまとめローンへの申し込みを行ってください。

必要書類をしっかり用意しておきましょう

おまとめローン契約のためには、必要書類の提出が求められます。「本人確認書類」と「収入証明書」をしっかり用意しておきましょう。

本人確認書類とはどんな書類？

本人確認書類とは、申し込み情報と照らし合わせるために本人情報を確認できる書類です。この書類は借入額に関わらず契約で必ず必要になります。本人確認書類にあたる書類は、以下の書類です。

• 運転免許証
• パスポート（写真およびご住所のページ）
• 各種健康保険証（被保険者および被扶養者のページ）
• 印鑑証明書
• 住民票
• 住民基本台帳カード
• 在留カード

あらかじめしっかり用意しておきましょう。

収入証明書とはどんな書類？

おまとめローンは、借入れるお金が高額になることで、審査において収入証明書の提出を求められることが多いです。この収入証明書をあらかじめしっかり用意しておくことで、おまとめローンでのキャッシング一本化がスムーズです。
収入証明書として認められるのは、以下の書類です。

• 給与明細書
• 源泉徴収票
• 確定申告書
• 所得証明書

まとめ

いかがでしたか？
現在復数の借り入れへの返済で悩んでいるあなたも、もし審査に通るだけの「属性」と「信用情報」を持ち合わせているなら、「銀行のおまとめローン」を利用するべきです。あなたが思っているほど、銀行のおまとめローン審査は厳しくありません。
積極的に銀行のおまとめローンで、キャッシングの一本化を狙っていきましょう。