カードローンを組むには、審査が必要になります。
その際に重要なのが個人の信用情報です。
借入の際の信用情報とは？
これまでのカードローンやクレジットの利用や返済状況、延滞や代位弁済、金融事故が発生していないかの情報です。
カードローンやクレジットカードの申し込みなどの審査でとても重要なものです。
この情報を元に金融会社は「融資できるかどうかどうか」の判断をします。
融資ができないと判断された場合信用の情報回復が必要となります。
信用情報はどこで確認できるのか
個人の信用情報の取り扱いをしている信用の情報登録機関が３社あります。
- 全国の銀行、信金・信組などが加盟・使用している日本銀行個人信用情報センター（ＫＳＣ）
- クレジット会社が加盟・使用している株式会社シー・アイ・シー
- 消費者金融が加盟・使用している株式会社日本信用情報機構（ＪＩＣＣ）
各信用情報機関が持っている情報はＣＲＩＮを利用し、３社が所有している情報を相互利用出来るようになっています。
最近は２つ以上の信用情報機関に加盟している金融機関が増えています。
自分の信用の情報を確認する方法として信用情報の開示請求ができます。
≪記録されていること≫
・本人確認の情報
氏名 生年月日 性別 電話番号 住所 勤務先名 勤務先電話番号
・契約内容の情報
会社名 契約の詳細 契約日 利用金額
・返済状況の情報
入金日 入金予定日 残高 完済日 延滞の有無
・取引に関する情報
債務整理 代位弁済 強制解約
これ以外にも携帯電話の支払いやローンの申し込み落ちなどが細かく記録されています。
カードローンの信用情報を回復させるには
個人信用情報機関に信用の情報を登録されてしまった場合でも一生借入ができなくなることではありません。
信用の情報を回復させることができれば借入も可能です。
情報の種類によって、登録機関も変わり信用情報の回復期間も変わります。
それまでは信用の情報を回復できません。
時間を置き信用を回復してからであればカードローンを組むことも可能になります。
一度審査に落ちた人が信用回復のためにやるべきこと
一度審査に落ちるとその情報は信用情報機関に登録されます。
ローンの審査を通るためには、信用回復を行いましょう。
申し込むことができない原因によって回復までの期間は変わってきます。
| ローンの滞納の場合 | ５年間 |
| 各種支払の遅延の場合 | ５年間 |
| 債務整理の場合 | １０年間 |
| ローン申し込みの審査落ちの場合 | ６か月を超えない範囲内 |
この期間が過ぎれば、信用の情報が回復されます。
信用情報の回復にかかるまでの経緯
一定期間経過すると信用情報機関の履歴も消えることで回復します。
つまり、信用の情報に問題がある状態から回復するには信用情報機関から履歴を消えるのを待ち信用の情報を回復させるしかありません。
ただし信用の情報を回復させたとしても、返済ができなかった金融機関の審査は通りません。
カードローン審査のチェックポイント
年収 借入額の限度額変わります
住居 賃貸よりも持家のほうが有利になります
勤続年数 同じ会社で長く働いているほうが有利になります
電話 携帯電話だけでなく固定電話をひいていたほうが有利になります
滞納金 金融機関だけではなく公共料金や信販会社からの滞納があると不利になります
カードローンの種類と違い
カードローンは大きく分けると３種類になります。
- 銀行カードローン
- ネットバンクカードローン
- 消費者金融カードローン
それぞれメリット・デメリットがありますから、目的にあったカードローンを選びましょう。
銀行カードローンのメリット
銀行が取り扱っているカードローンです。
最大のメリットは、銀行が取り扱っているサービスですので安心感や信頼性が高く、消費者金融と比較した場合に低金利であることが多いです。
銀行のカードローンは、総量規制対象外となり、大きな借入額の取引が可能になります。
銀行カードローンのデメリット
審査が厳しく申し込みをしてから入金されるまでに数日間かかる場合がほとんどです。
ネットバンクのメリット
店舗を持たないのでネットのみで申し込みが可能です。
こちらも総量規制対象外なので、借入取引が可能な場合もあり銀行よりも審査が通りやすいと言われています。
場合によっては、銀行と違い即日振込が可能な場合があります。
ネットバンクのデメリット
口座開設を行なう必要があります。
ネットバンクにもよりますが消費者金融と比べると審査に数日かかることがあります。
消費者金融のメリット
知名度の高いカードローンです。
融資完了までの速さが最大のメリットです。
ほぼ全ての会社で即日融資が可能です。
消費者金融のデメリット
総量規制の対象となり、借入額に制限があります。
銀行のカードローンに比べ、若干金利が高めに設定されています。